Новое дело всегда требует наличия стартового капитала для реализации того или иного бизнес-плана.
Хорошо, когда будущий бизнесмен имеет некую сумму, достаточную для воплощения своего проекта. Гораздо чаще малый бизнес начинают с нуля, оформляя ссуду на стартовый капитал в банке. Рассмотрим, как происходит оформление кредита для старта малого бизнеса с нуля.
Банк вправе выдать благонадежному заемщику ссуду на развитие бизнеса.
Согласно сложившейся практике в данном сегменте банковских продуктов, доверием пользуются следующие цели заимствования:
Сравнительный анализ предложений крупнейших банков страны для малого бизнеса, показывает, что бизнесменам предлагаются очень разные условия получения ссуд, из которых каждый может выбрать программу по своим возможностям.
Таблица. Программы кредитования малого бизнеса в банках РФ по состоянию на 01.07.2016 г.
Сегодня государство предоставляет бизнесменам, открывающим новое дело с нуля, три главных возможности получения ссуды, а также , разворачиваемого в приоритетных отраслях экономики (гранты).
Минэкономразвития РФ реализует госпрограмму поддержки малого предпринимательства, в соответствии с По этой госпрограмме бизнесмен может получить деньги на развитие своего бизнеса через Фонд поддержки СМП.
Отделения Фонда есть в каждом регионе, сам Фонд — некоммерческая организация. Успех в получении государственного микрозайма зависит главным образом от полноты представленного пакета документов.
Минэкономразвития РФ предоставляет микрозаймы на следующих условиях:
Фонд поддержки СМП (от лица государства) выступает поручителем при оформлении займа предпринимателю в аккредитованных коммерческих банках. Каждый такой банк заключает с Фондом договор о сотрудничестве в рамках реализации госпрограммы поддержки СМП.
Чтобы бизнесмену получить кредит на открытие малого бизнеса в Сбербанке или ином, ему потребуется:
Таблица. Предложения российских банков по кредитованию СМП в рамках госпрограммы по состоянию на 01.07.2016 г.
Самый привлекательный для любого бизнесмена вариант — субсидия, поскольку эти деньги возвращать не нужно.
Реализуется программа через Федеральную службу по труду и занятости. Получить госсубсидию можно следующим путем:
Данная субсидия может быть потрачена на цели, озвученные в бизнес-плане. Если будет установлено, что деньги потрачены на другие цели, придется вернуть субсидию в полном объеме. За каждый потраченный рубль потребуется отчитаться чеками, накладными, квитанциями.
Если новое дело связано с сельским хозяйством, воплощением новейшей разработки науки или техники, то можно получить грант — целевое государственное финансирование малого бизнеса. В аккредитованных банках, в частности, выдаются , разворачивающим свое дело с нуля.
Каждый банк, готовый выдать ссуду на развитие малому бизнесу, выбирает собственную схему работы с клиентами. Требования к заемщикам от банка к банку разнятся, они сами решают, что необходимо предъявить и непременно расскажут заявителю, .
Но есть общие требования, которые действуют в подавляющем большинстве кредитных организаций.
Заемщику потребуется доказать:
Если банк соглашается выдать малому бизнесу с нуля деньги без каких-либо поручительств, это должно внушить серьезные сомнения в благонадежности этого банка. Ряд займодателей действительно выдают деньги без поручительств, компенсируя свои риски высокими процентными ставками по выдаваемым ссудам.
Дополнительными факторами, повышающими доверие банка к потенциальному заемщику, являются:
Если будущий бизнесмен желает открыть новое дело по системе франчайзинга, то банк, скорее всего, встретит такой проект благосклонно. Поручителем в таких случаях выступают крупные франчайзинговые компании, которые будут курировать новое дело с самого начала.
Когда оформляется договор, рискуют оба — банк и заемщик. Банк может не вернуть свои деньги, а заемщик рискует переплатить проценты. Чтобы свести к минимуму риск невозврата ссуды, банк тщательно проверяет всех клиентов. Всем, кто желает открыть бизнес с нуля и получить под это деньги в банке, следует быть готовым к прохождению проверок.
Чтобы удостовериться в надежности потенциального заемщика, банки применяют одну из двух самых распространенных методик:
Тщательность проверки напрямую зависит от того, насколько большая сумма требуется клиенту. Рассматривая заявку на большой кредит, банк может расширить пакет документов, который придется подготовить заемщику для получения денег.
Перечень требований банка к будущему заемщику сильно зависит от того, кем является заемщик.
Одно дело, когда речь идет о бизнесе уже существующем, о котором можно судить по целому ряду критериев:
А как быть, когда бизнес открывается с нуля и предыстории его работы не существует? В такой ситуации банк исходит из того, что деньги выдаются конкретному лицу — предпринимателю, поэтому большую часть требований он адресует именно ему. Проверяется не только финансовая состоятельность и семейное положение, эксперты кредитного одела «копают» куда глубже.
Запросы рассылаются всюду, куда только могла попасть информация о заявителе:
Эти сведения служат отправной точкой в том, будет ли банк изучать бизнес-план или сразу откажется от заявки, так как обнаружит признаки неблагонадежности.
К бизнесу также предъявляется ряд требований:
После изучения кандидатуры заемщика и его бизнес-плана, будущий ссудодатель должен получить ответы на вопросы:
Полный список документов, которые потребуется представить в процессе переговоров и на стадии оформления ссуды, зависит от банка.
Но минимальный пакет обязательно состоит из следующих бумаг:
Получив отказ в определенном банке, не стоит сразу опускать руки и считать, что такое решение — окончательное, а в других банках деньги точно не дадут. Это чаще всего не так. Разумеется, речь не идет о «крайних» случаях, когда банк отказал по причине судимости потенциального заемщика или плохой кредитной истории.
Тут сложно что-то предложить, поскольку, скорее всего, при обращении в другие банки история только повторится. Кстати, каждое обращение банка по поводу того или иного лица в БКИ обязательно там фиксируется. В дальнейшем эта статистика будет видна любому другому банку, который запросит сведения о гражданине.
Слишком большое число запросов прямо укажет на то, что были неоднократные попытки оформить кредит и неоднократные отказы в его предоставлении.
Примечательно также и то, что заставить банковских служащих озвучить причину отказа, не получится. Нет такого требования в законодательстве. Однако, попытаться, конечно, можно. Спросить можно о том, что стало причиной.
Может быть, ответ будет дан, и при этом истинный, а не формальная отписка. Эта информация очень поможет трезво оценить свои шансы при последующих попытках получить займ.
И все же есть два реальных способа получить кредит после отказа банка:
Заемщикам, желающим получить нужную сумму для открытия нового дела, важно начать с главного — написать бизнес-план. Далее важно определить, кто будет оформлять кредит: сам автор проекта, или, скажем, партнер.
В ряде случаев имеет смысл привлечь к партнерству бизнесмена с уже сложившейся репутацией, чтобы гарантированно получить ссуду. Банков, предоставляющих деньги на открытие или развитие бизнеса, в стране много.
Условия в каждом из них свои. Можно потратить много времени, безрезультатно пытаясь получить заем или напротив, получить его с первого раза. Успех во многом зависит от уровня и тщательности подготовки бизнесмена к переговорам с банком.
Большинство предпринимательских инициатив требует определенных финансовых вложений для реализации. Одним из вариантов получения денежных ресурсов является кредитования по специальным программам для малого бизнеса.
Большинство крупных банков предлагают различные программы кредитования малого бизнеса, которые ориентированы на самую разную специфику предпринимательской деятельности. На практике выделяют следующие кредиты на создание собственного дела:
Доступность тех или иных кредитных продуктов зависит от многих факторов. Например, на возможность получения кредита влияет основной вид деятельности. Так, многие российские банки в настоящее время не кредитуют агентства недвижимости, охранные предприятия, службы такси. Определенные требования предъявляются и к организационно-правовой форме бизнеса. Практика показывает, что только что зарегистрированному обществу с ограниченной ответственностью кредит получить гораздо труднее, чем недавно прошедшему регистрацию индивидуальному предпринимателю. Впрочем, и здесь тоже есть особенности рассмотрения как бизнеса, так и его владельца.
Особенностью кредитования собственного дела индивидуального предпринимателя является тот факт, что ИП рассматривается как физическое лицо. И только после этого анализируются показатели бизнеса.
Как правило, процесс кредитования ИП проходит через следующие этапы:
Индивидуальный предприниматель может рассчитывать на небольшой кредит в пределах трех-пяти миллионов. Для начала собственного дела такой суммы чаще всего достаточно, например, можно приобрести хорошее или .
В большинстве случаев для получения кредита начинающему ИП потребуется обеспечение. Это может быть имущество в качестве залога либо поручительство третьих лиц. Поручителем может выступить и специальный гарантийный фонд – специальная государственная структура, которая выступает гарантом при кредитовании начинающих предпринимателей.
На момент подачи заявки должны быть исполнены все , например, открыт расчетный счет, получена разрешительная документация на ведение определенных видов деятельности.
Особенностью кредитования малого бизнеса является направленность средств на конкретные цели бизнеса. Даже если кредитный продукт не предусматривает отчетности за пользование заемными средствами, они должны быть потрачены только на цели, связанные с бизнесом.
Большинство банков требует предоставить детальный бизнес-план, в котором отражены все нюансы деятельности. Например, крупные кредитные организации просят у предпринимателей расписать, представить прогнозный план развития, в том числе просчитать как позитивные, так и негативные сценарии развития. Данная информация позволяет кредитным экспертам определить серьезность намерений предпринимателя и его готовность к ведению собственного дела.
Здесь стоит отметить, что банки охотнее поддерживают традиционные виды бизнеса и известные товары, чем совершенно новые продукты и , результативность которых прогнозировать довольно сложно, а часто и невозможно. Анализ финансовой составляющей является последним этапом оценки кредитной заявки. Экономика проекта должна не только показать, что заемные средства будут возвращены в срок, но и отражать, за счет каких процессов это произойдет, то есть финансовая часть бизнес-плана должна конкретно объяснять, сколько денег и на что необходимо, что будет после приобретения нужных ресурсов, какая отдача будет от их использования и через сколько проект окупит себя.
Нередко начинающие предприниматели делают расчеты таким образом, что предлагаемый проект гарантированно принесет определенный значительный объем прибыли, а значит, его финансирование не несет рисков. Предприниматели полагают, что только в таком случае банк выдаст кредит на создание бизнеса с нуля. На самом деле радужные перспективы и беспроигрышность проекта являются основанием в отказе кредитования, так как эксперты банков имеют громадный опыт и могут выявить все уязвимые места в расчетах, которые умышленно или нет были скрыты в представленном проекте. Кредитные специалисты всегда внимательно анализируют показатели, представленные в бизнес-плане, и сопоставляют их со статистическими данными, информацией, которая имеется у банка по аналогичным проектам. Поэтому бизнес-план получает всестороннюю экспертную оценку, после которой и выносится окончательное решение о возможности кредитования.
Государство поддерживает предпринимательские инициативы, поэтому крупнейший банк страны (Сбербанк) не может быть в стороне от этого процесса. На сегодняшний день эта кредитная организация предлагает специальный кредит для создания бизнеса с нуля.
Кредит «Бизнес-старт» является целевым кредитом на создание собственного дела на специальных условиях:
Данный кредит выдается на срок от шести месяцев до трех с половиной лет, размер кредита может быть от ста тысяч до трех миллионов рублей, а процентная ставка составляет от 17,5 до 18,5 процентов в зависимости от срока кредитования.
Преимуществом данного кредита является то обстоятельство, что предпринимателю нет необходимости , проводить расчеты окупаемости проекта – вся эта работа уже выполнена банком. Предприниматель должен только выбрать интересующее его направление и предоставить банку необходимую документацию:
При рассмотрении кредитной заявки по данному продукту работники банка оценивают платежеспособность и надежность заемщика, а не его проект, что значительно ускоряет срок рассмотрения заявки. Практика показывает, что, если заемщик соответствует всем требованиям банка (хорошая кредитная история, отсутствие в отношении него негативной информации, наличие имущества), кредит на собственное дело оформляется без труда.
Совет : проще и быстрее запустить собственное дело с кредитом «Бизнес-старт» по типовому бизнес-плану банка, так как в этом случае не требуется согласования с владельцем франшизы, которое может занять от месяца до трех. Кроме того, на проекты по бизнес-плану нужен минимальный объем средств.
Сохраните статью в 2 клика:
Создание собственного дела всегда требует определенных вложений: времени, сил, финансов. И начинающий предприниматель всегда должен быть готов, что каких-то ресурсов может не хватить уже на старте. Чаще всего возникает дефицит финансовых средств, но благодаря различным предложениям от банков данную проблему можно легко решить. Необходимо только иметь четкое представление о собственном деле и реальных перспективах его развития. Но не стоит ориентироваться только на заемные средства от банков, в настоящее время многие крупные предприниматели приняли решение по поддержке отдельных направлений бизнеса, в которых также можно получить финансирование собственного дела на различных условиях. Кроме того, существуют государственные программы поддержки начинающих предпринимателей. Поэтому кредит на создание бизнеса с нуля – это только один из множества вариантов получения необходимых средств для собственного дела.
Вконтакте
Кредит на открытие бизнеса по бизнес-плану на данный момент самый популярный вид кредитования, и зачастую является единственной возможностью развития предприятия для его основателей и директоров. Данный вид кредита может быть оформлен практически для каждого бизнесмена, то есть предоставляется предпринимателям для стабильного роста и развития компании, фирмы, предприятия, завода или учреждения, оказываемого различные виды услуг. Например: это может быть и покупка необходимой техники и оборудования, наем рабочей силы, аренда помещения для офиса и рабочей зоны, закупка материалов и природных ресурсов и так далее.
Поэтому, перед большинством людей стоят вопросы о том, где и как взять кредит под бизнес план, где можно получить льготный кредит на развитие малого бизнеса, в каком банке взять кредит на развитие малого бизнеса. Так как многие мечтают об открытии собственного дела, но многие и останавливаются из-за неуверенности в собственных силах, отсутствия знаний и навыков ведения бизнес проектов, а также отсутствие финансовых средств на реализацию задуманных бизнес идей.
Оформляя кредит малому и среднему бизнесу, банки осуществляют достаточно рискованную финансовую операцию, так как отсутствует гарантия возвращения предоставленных денежных средств. Поэтому для получения кредита под бизнес план в банке необходимо правильно и грамотно составить бизнес-план, так как кредитные учреждения, выдавая кредит, рассчитывают на минимизацию риска невозврата. То есть бизнес-проект – это документ, подтверждающий успешность бизнес — идеи, на основании которого оценивается уровень риска, рентабельность, а вследствие чего и погашение кредитного долга.
Этапы построения бизнес-плана получения кредита на развитие бизнеса
Те есть, в среднем бизнес-план должен состоять и 4-х разделов:
В случае если у предпринимателя нет опыта в составлении бизнес-плана, то необходимо обратиться в специализированные фирмы, которые занимаются оформление данных документов.
В процессе рассмотрения заявки выдачи кредита на открытие бизнеса по бизнес плану менеджеры особое внимание уделяют не только внешнему виду бизнесмена, но и его поведению, а также его компетентности в решении поставленной проблемы и наличие экономического образования. При наличии всех данных пунктов повысятся шансы на получение кредита.
Но в случае отказа, необходимо внимательно изучить причины, повлиявшие на отказ, исправить их и заново подавать заявку на предоставления кредита. Так как, основным качеством успешного и современного бизнесмена является целеустремленность в поставленных начинаниях. Поэтому после повторного обращение с исправленными замечаниями банк обязательно выдаст кредит на предоставление кредита
Также дополнительными возможностями для успешного получения займа является наличие залогового имущества, которое будет гарантировать выполнения кредитного договора и минимизирует тем самым убытки банка. А также станет свидетельством серьезных намерений со стороны бизнесмена. Еще одним вариантом выдачи кредита является наличие поручителя, который станет гарантом погашения кредита в случае отсутствия возможности погашения задолженность.
Из всего выше сказанного можно смело сказать, что ответ на вопрос о том как взять кредит под бизнес план, состоит в правильном подходе к изучению данного вопроса, обращению огромного внимания составлению бизнес плана, а также дополнительной поддержкой со стороны поручителя или наличие залогового имущества. Все данные компоненты обязательно приведут к успешному решению данного вопроса и обеспечат получение займа.
Именно с помощью этого документа Вы сможете убедить банк в рентабельности Вашего дела и Вашей платежеспособности.
Именно грамотный бизнес-план сможет показать банку, что Вы досконально продумали развитие своего бизнеса и реально представляете ход работы над ним.
Бизнес-план для получения кредита Вы можете составить самостоятельно или обратиться за этим к специалистам. Важно помнить, что именно этот документ должен показать банку высокий уровень окупаемости Вашего будущего предприятия, выгоду от использования заемных средств и точно обозначить Вашу потребность в финансировании в текущий момент и на строго определенный срок.
Деталями бизнес-плана, не относящимися к платежеспособности и ликвидности Вашего будущего предприятия банк интересоваться не будет. Но все, что касается финансовой стороны дела, в Вашем бизнес-плане должно быть обязательно отражено.
Это могут быть такие моменты, как:
Поручительство крупной компании;
Наличие у предприятия материальной базы;
Отсутствие просроченной кредиторской и дебиторской задолженностей.
В последнем случае служба безопасности банка может навести справки с целью выяснения вероятности возвращения дебиторской задолженности и процента, являющегося сомнительным к возвращению.
Обычно сумма кредита находится в пределах 50% от стоимости материальной базы, указанной Вами в бизнес-плане. Все имущество Вашего предприятия перед получением кредита должно пройти процедуру экспертной оценки банка.
Это обязательное условие, ведь в случае, если Вы не сможете погашать кредит, именно эта сумма станет предметом залога для банка. Кроме затрат на оценку Вам придется еще оплатить страховку и комиссионные сборы.
Поэтому перед тем, как обращаться в банк, тщательно просчитайте условия сделки.
Но помните, что грамотно составленный бизнес-план не только поможет Вам свести к минимуму сроки получения денег, но и очень поможет в дальнейшей работе Вашего предприятия.
Аксиома коммерции - любой бизнес нуждается в финансовых вложениях. Особенно это актуально на начальном этапе деятельности. Для того чтобы заработать деньги на реализации бизнес-проекта, надо вначале их вложить в него. Крупные проекты требуют больших средств, небольшие - немного поменьше. Но избавиться от расходов в принципе в обычных условиях невозможно.
Хорошо, если у начинающего бизнесмена есть хотя бы немного денег. А если нет, существует несколько вариантов, откуда можно законно достать финансы. Один из них - получить в банке кредит для бизнеса. Условия его должны быть по сравнению с обычным смягчены. Иначе успешного начала проекта не видать. Но и тут возникают определенные тонкости и шероховатости.
Коммерческие банки дают кредит только под проценты. На общих условиях или льготных, но помимо самого кредита придется вернуть еще и набежавшие проценты. Если бизнес успешный, то такой финансовый заем, каким бы он ни был тяжелым, окупит себя. А если нет? Неудачливый коммерсант потеряет не только свое дело, но и имущество. А то и останется должником со всеми вытекающими юридическими последствиями.
Надо отметить, что и для банка выдача займа для развития коммерческого дела считается рискованной сделкой. Безусловной гарантии, что кредит новоявленного коммерсанта, полученный на создание малого бизнеса с нуля, будет возвращен, нет. В худшем случае, когда на горизонте появляется вариант разорения, неудачливый предприниматель может через некоторый срок (в основном месяц) объявить себя банкротом и отказать банку в возвращении полученных денежных ресурсов.
И все же, как получить кредит для бизнеса с нуля? Это не сложнее, чем получить обычный заем на обучение, улучшение жилищных условий, покупку автомобиля и так далее.
Несмотря на такие риски, кредит на льготных условиях для малого бизнеса медленно, но все же возобновляется. В том числе взять кредит для бизнеса с нуля есть возможность при соблюдении некоторых жестких условий. Впрочем, сверхтяжелых невыполнимых пунктов в контракте нет:
Существуют и другие обстоятельства в вопросе о том, для бизнеса с нуля. Стоит рассмотреть хотя бы часть из них.
Где взять кредит малому бизнесу с нуля, к какому банку обратиться? Надо понимать, что, во-первых, не все финансовые учреждения дают подобные кредиты, а во-вторых, требования и предложения банка различаются, и бизнесмену, понятно, хочется выбрать самый выгодный вариант.
Желающие организовать собственное дело россияне могут принять помощь ряда финансовых учреждений. Какие банки дают кредиты для бизнеса с нуля? Кредит малому бизнесу с нуля есть в нескольких банках Российская Федерации - подробнее о них далее.
ВТБ24 предлагает наиболее выгодные ставки для юридических лиц, зарегистрированных в России, достаточно многообразные условия, в том числе кредиты для бизнеса для ИП. Подходы к ООО и ИП значительно различаются. Нередко для выдачи кредита требуется имущество как залог. Конкретные примеры:
Сбербанк выдает кредит на новый бизнес с нуля в рамках проекта «Бизнес-Старт». Дается финансирование по имеющемуся бизнес-проекту. Возможна и деятельность предпринимателя по франшизе.
Кроме того, для оформления и развития собственного бизнеса можно присоединиться к кредитной программе «Бизнес-Доверие» Сбербанка. Она не требует строгой отчетности о целях и направлениях кредитования. «Бизнес-Доверие» - это:
"Россельхозбанк" представляет отдельные кредитные продукты для укрепления малых фирм. Ограничений по финансированию нет. Основная направленность - аграрный сектор, но есть и другие направления кредитов на открытие бизнеса с нуля:
В "Альфа-банке" существует только два вида получения кредита для бизнеса. Но одновременно менеджеры сообщают о деятельности с малыми и средними фирмами как о наиболее важном приоритете.
Современные банковские методы финансирования по кредитам на открытие бизнеса с нуля имеют ряд тонкостей. И главный из них - минимизировать риски, как рассмотренные выше, так и другие (их достаточно много, чтобы рассмотреть полный список).
Прежде всего, перед финансовыми учреждениями возникает задача определения степени финансового риска при кредитовании обратившихся малых предприятий. Банки применяют два метода, довольно разных по степени объективности и глубине анализа:
Получение выгодного кредита для бизнеса для ИП предполагает определенный жесткий порядок действий. Логистика действий для получения кредита для открытия малого бизнеса:
Как получить кредит для бизнеса с нуля? Во время поиска кредита для развития своего бизнеса начинающему предпринимателю нужно как можно скрупулезнее подобрать банк, в котором он будет затем обслуживаться. Нюансы:
Продвигаясь в вопросе о том, как получить кредит для бизнеса с нуля, банк рассматривает и другие факторы, вроде бы совершенно субъективные, касающиеся заемщика:
Задаваясь вопросом о том, как получить кредит для бизнеса с нуля, нужно понимать, что существует альтернативная возможность получения потенциальной финансовой помощи - обычное потребительское кредитование. Кредит можно оформить на работающее в фирме физическое лицо. В качестве залога может использоваться личное авто или недвижимость. Применяется также институт поручителей.
Получить такой кредит не очень сложно, однако займы не совсем выгодны бизнесмену из-за больших процентных ставок. Поэтому лучше подумать еще, поискать варианты получения стартового капитала. В большинстве регионов нашей страны сейчас есть фонды, оказывающие финансовую поддержку малому бизнесу. Эти учреждения работают от лица государства как поручители по выдаваемому кредиту, а могут сами предлагать небольшие льготные кредиты бизнесменам.